来源：零壹财经

作者：花球

近日，平安保险推出一款名为“熬夜险”的产品在朋友圈小范围走红。

之所以称作小范围走红，是因它还没火到爹妈转发、微商瞩目的程度。但对于业绩压力山大的金融从业者、加班是常态的互联网民工、赶着交稿的媒体人士而言，“熬夜险”可谓扎心。

来！让我们笑对生死，了解一下。

平安熬夜险价格目前每份为27.5元，微信端产品详情显示，截至截稿时平安熬夜险已售出超过9800份。

平安熬夜险保险责任包括三块，分别是猝死疾病保障、意外伤害身故和残疾以及救护车车费保险金，保险期限1年。保额上，前两者均为20万元，后者为500元。

本质上这是一款将猝死疾病险、个人意外伤害险、救护车费用补偿险组合打包再出售的产品，然后取了个非常时髦的名字。

在这里需要解释一下，虽然同样是死，但在保险产品中，意外身故和猝死属于两个不同的责任。

因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致死的属于意外伤害身故和残疾险范畴，而在表面健康的情况下因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，则由猝死险负责。

举个例子，被雷劈死和熬夜熬死都很突然，但二者应分属不同责任，“一死了之”在保险界并不适用。平安熬夜险将二者打包整合，属于对保险产品的再设计。打包出售，方便也快捷。

相比“熬夜险”背后的打包逻辑，取名才是其走红更重要的原因。“熬夜险”显然要比诸如“事故险”、“猝死险”更能引起共鸣，特别是在现代职场中。

平安熬夜险对参保对象的年龄限定为18-60周岁，几乎贯穿一个人的职业生涯。当然，精算师们也对参保职业做了限定，仅限1-3类职业购买。一般来说1-3类职业危险性较小，比如国家机关、党群组织、一般企业、事业单位等。

零壹财经注意到，除了所谓“熬夜险“，近年来保险行业出现过不少类似的奇葩险种。比如：

恋爱险

2017年2月14日情人节，支付宝在【保险服务】中上线一款由安心保险提供的“恋爱保险”。根据保金不同，“恋爱保险”可分3个等级。从购买日起3年后，到13年内任意一天，投保人与指定心上人首次领取结婚证，即可领取结婚祝福金。保金99/297/495元祝福金分别为1999/5997/9995元。除了安心保险，中国人寿、太平财险也都曾推出过类似保险。

熊孩子险

近几年，市面上陆续出现了不少针对监护人责任的保险产品，江湖人称“熊孩子险”。在一些特定时期，比如寒暑假、春节等，“熊孩子险”颇受欢迎。该险可解释为当被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任由保险公司来负责赔偿。各家保险公司在投保规则、保期、责任免除条款、价格等略有不同。

世界杯看球险

在今年俄罗斯世界杯期间，为顺应这个暴饮暴食的时期，众安保险推出“吃货险”。其本质是一款急性肠胃炎健康保险，保费3元，保险期限为30天。在保险期限内，被保险人因确诊患急性肠胃炎疾病导致的身故，保险公司将按保险合同约定给付保险金 10000元，“吃货险”在春节较受欢迎。华夏人寿则推出“看球折腾险”，并表示在国内看球，还是在国外看球，一旦遭遇意外伤害，就能赔偿。看似应景，但世界杯期间的看球险，实际还是离不开意外身故、残疾、医疗等分类。

扶老人险

在2013年前后，全国多地出现扶摔倒老人遭讹诈的新闻，随后便有保险公司推出相应的扶老人险。2015年10月，华安财险在支付宝上推出此类险种引起热议。用户需支付3元就能享受一年期的“扶老人险”，期间最高可获得2万元的法律诉讼费用，并提供全年的法律咨询服务。与其类似的还有老人摔倒险，比如阳光曾为50-75岁的老人推出一款老人骨折保险，保费80元，意外骨折保险金10000元。

雾霾险

2014年，中国人保财险在其官网正式上线雾霾险。只要连续5日空气污染指数监控大于300，保险公司将给付1800元污染津贴。据悉该保险的保障范围主要体现在两方面：第一，只要连续5日空气污染指数监控大于300，将一次性给付污染津贴，最高达300元。第二，对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴，最高达1500元，该保险保障人群年龄为10至50周岁，保费从78元至138元不等。

除了上述种种，奇葩险种还有诸如燃气中毒险、水暖管爆裂险、儿童疫苗险、防小三险、摇号险等等诸多好手。值得一提的是，奇葩险并非国内独有。比如对特定身体某个部位投设保险的身体部位险，又如在英国出现的银婚爱情保险。

奇葩归奇葩，不过它们还是有一定共同点：

1. 单份价格普遍较低；

2. 发生赔付概率偏低；

3. 具备一定时间相关：比如春节、暑假等；

4. 具备一定事件相关：比如老人讹钱、环境污染等。

中国人寿广州分公司一位内训师告诉零壹财经，这些产品的出现一方面是这些年保险业精细化运作、产品创新的体现，另一方面则是谋求营销效果。毕竟价格偏低，奇葩险种并不能带来多大的销售额。

关于推出奇葩险，还要考虑监管因素。保监会（尚未与银监会合并）于2016年12月30日印发的《财产保险公司保险产品开发指引》明确指出，保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。在产品的名字上不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇，个性化称号字数不得超过10个字。

最后，我们还需要警惕个别打着创新旗号，推出了一些不符合保险原理的产品。早在2015年，“贴条险”、“跌停险”等所谓互联网保险产品遭保监会点名警告叫停，此外高温险、雾霾险等具有博彩性质，继续被监管叫停。保险不是风险对冲工具，保险更不是赌博。

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